같은 금리라면 예금과 적금 중 이자가 더 많은 것은?
같은 연 3%라도 1,200만 원을 처음부터 1년 맡기는 예금과 매달 100만 원씩 넣는 적금의 이자는 같지 않습니다. 예금은 원금 전체가 1년 동안 이자를 받지만 적금은 각 납입금이 맡겨져 있는 기간이 서로 다르기 때문입니다.
예금과 적금의 금리표에 똑같이 ‘연 3%’가 적혀 있으면 최종 이자도 같을 것처럼 보입니다. 하지만 금리는 돈이 실제로 맡겨져 있는 기간에 적용되므로 납입방식이 다르면 결과도 달라집니다.
이 차이를 이해하면 높은 적금금리를 보고 예금보다 무조건 유리하다고 생각하거나, 적금 이자가 예상보다 적게 나왔다고 계산이 잘못됐다고 오해하는 일을 줄일 수 있습니다.
예금은 원금 전체가 처음부터 이자를 받는다
1,200만 원을 연 3% 정기예금에 1년 동안 맡긴다고 가정해 보겠습니다. 단순 계산한 세전 이자는 다음과 같습니다.
1,200만 원 × 3% × 1년 = 36만 원
1,200만 원 전체가 처음부터 들어가 있기 때문에 원금 전부가 1년 동안 이자를 받습니다. 정기예금의 핵심은 이미 보유하고 있는 목돈을 일정 기간 맡기는 데 있습니다. 관련 기본 개념은 예금과 적금 차이, 언제 어떤 상품이 맞을까?에서 함께 볼 수 있습니다.
적금은 각 납입금마다 이자를 받는 기간이 다르다
이번에는 매달 100만 원씩 12개월 동안 연 3% 적금에 넣어 총 1,200만 원을 납입한다고 가정해 보겠습니다.
첫 번째 100만 원은 약 12개월 동안 이자를 받지만 두 번째 납입금은 약 11개월, 마지막 100만 원은 약 1개월 정도만 이자를 받습니다. 총 납입원금은 예금과 똑같이 1,200만 원이지만 모든 돈이 1년 동안 들어가 있는 것은 아닙니다.
100만 원 × 3% ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1) = 19만 5천 원
12부터 1까지의 합은 78이므로 100만 원짜리 납입금이 평균적으로 약 6.5개월씩 이자를 받는 셈입니다.
회차별 예치기간을 반영한 실제 계산 과정은 적금 만기이자 계산법, 표시금리만 보면 안 되는 이유에서 자세히 볼 수 있습니다.
같은 1,200만 원인데 왜 예금 이자가 더 많을까?
이 예시에서 예금의 세전 이자는 36만 원, 적금의 세전 이자는 약 19만 5천 원입니다. 금리가 같고 최종 원금도 같지만 돈이 금융회사에 머문 시간이 다르기 때문입니다.
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 총 원금 | 1,200만 원 | 1,200만 원 |
| 연 금리 | 3% | 3% |
| 납입 방식 | 처음에 1,200만 원 | 매달 100만 원 |
| 세전 이자 약 | 36만 원 | 19만 5천 원 |
예금이 적금보다 특별히 좋은 상품이라서 이자가 많은 것이 아닙니다. 이미 1,200만 원을 가지고 있었기 때문에 더 많은 돈이 더 오래 이자를 받은 결과입니다.
세후로 계산해도 차이의 원리는 같다
일반적인 과세 예금·적금의 이자에는 2026년 8월 기준 이자소득에 대한 소득세 14%와 이에 따른 지방소득세를 합쳐 통상 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세·세금우대 상품 등은 다르게 계산될 수 있습니다.
위 예시에 15.4%를 단순 적용하면 예금의 세후 이자는 약 30만 4,560원, 적금의 세후 이자는 약 16만 4,970원입니다.
| 구분 | 세전 이자 | 세후 이자 약 |
|---|---|---|
| 예금 | 360,000원 | 304,560원 |
| 적금 | 195,000원 | 164,970원 |
세전금리와 세후이자의 차이는 세전금리와 세후이자 차이, 실제 받는 이자는 얼마일까?에서 더 자세히 볼 수 있습니다.
적금금리가 더 높으면 어느 정도 차이가 줄어들까?
적금은 원금이 늦게 들어가기 때문에 같은 금리라면 예금보다 이자가 적습니다. 그래서 금융회사가 적금금리를 예금금리보다 높게 제시하는 경우가 있어도 단순히 금리 숫자만 비교해서는 실제 수익 차이를 알기 어렵습니다.
예를 들어 예금 연 3%와 적금 연 5%를 비교한다고 해도 ‘5%가 3%보다 2%p 높으니 적금 이자가 훨씬 많다’고 바로 결론 내릴 수 없습니다. 적금은 각 납입금의 예치기간을 반영해 다시 계산해야 합니다.
이미 목돈이 있다면 예금과 적금 비교의 전제가 달라진다
지금 당장 1,200만 원을 가지고 있는 사람과 앞으로 월급에서 100만 원씩 모을 사람은 출발조건이 다릅니다. 전자는 예금에 1,200만 원 전체를 넣을 수 있지만 후자는 애초에 첫날 1,200만 원을 투자할 수 없습니다.
따라서 예금과 적금을 단순히 ‘수익률 대결’로 보는 것보다 목돈을 운용하는 상품과 목돈을 만드는 상품으로 구분하는 편이 정확합니다.
같은 금리라면 돈이 먼저 들어가 있는 쪽이 이자를 더 많이 받는다
예금과 적금의 이자 차이는 복잡한 금융공식보다 돈이 맡겨져 있는 시간을 생각하면 쉽게 이해할 수 있습니다. 예금은 원금 전체가 첫날부터 일하고, 적금은 원금이 매달 한 명씩 출근하는 구조입니다.
금리 숫자가 같아도 돈이 일한 시간이 다르면 이자도 달라집니다. 예금과 적금은 금리보다 자금이 들어가는 시점을 먼저 비교해야 합니다.